论投保人或被保险人的如实告知义务


2 1 年  02   法商论坛  第一卷  论投保 人或被保 险人 的如实告知 义务  李沛 园  ( 州大学法学院 ,贵 州贵 阳,5 0 2 ) 贵 505  摘 要: 最大诚信原则是保险 的四大 原则之 一,该原则是基于保险市场所特 有的信息不对称而产生的。在最 大诚 信原则的适  用上 ,法律规 定了投保人或被保险人 的如实 告知义务。但是 ,在订立保 险合 同时,由于投保人或被保险人的失信问题 ,骗保及  隐瞒保险标 的的风险等情 况时有发生 ,因此而 导致 的诉讼和所谓 的道德风险更 是不 在少 数。加强对 投保人或被保险人如实告知  义务的立法完善 ,提 高国民诚信素养 ,建立完整 的保险监 督机制 ,是 抵御 道德 风险及解 决投 保人或被保险人诚 信问题的关键 。   关键词 :如实 告知义务 ;道 德风险;防御机制  最大诚信 原则 ,是保 险的 四大 原则之一 。其 作为保 险市  场经济活 动的基本规 则 ,要求人 们在订立和履行 保险合 同的  过程 中,应 当讲究信用 ,恪 守诺 言,诚实不欺 ,在 不损害他  人利益和 社会 利益 的前 提下追求 自己的利益 ,否 则将 严重 影  响保险合 同的合法性 。只有在保 险合 同双方 当事 人遵 守 了最  大诚信原 则,才能保证 在双方意 思表 达一致 的前提 下 ,做成  双方合意 的合同 。其 中 ,投保人 和被保险人 的如 实告知义 务  是最大诚信原则的一种典型体现 。   一 以未如实告知为 由,提 出抗辩 。   此外我 国法律对投保 人和被保 险人 的如实告知义务还 有  些规定 ,这些条款 都以诚实信用原则 为基 础,要求投保 人  在签订保 险合同的前 后应 当诚实守信 ,如实告知保险人其 有  关情况 ,否则,给保 险人的利益带来不 同程 度损害的 ,保 险  人有权宣告保险合 同无效或者不承担赔偿责任 。   ~ 、 投保人和被保 险人 的如实告知义务  二、关于投 保人和被保 险人 的如实告知义 务在实践 中的   问题  关于投保 人和被保险人 的如实告知义 务,在现实 中主 要  表 现 为 其 道 德 风 险 问题 :   ( )隐瞒标的 的风险  一 告知 ,是 指投保人在订 立保险合 同时 ,对保 险人 的询 问  所做的说 明和陈述 ,其 内容 包括三个 方面:既包括对 事实 的  陈述 、对将来 事件和行 为的陈述及对 他人陈述 的转述 。如 实  告知是指投保 人的陈述 应当全面 、客观 ,不得隐瞒 和故意不  回答 ,也不得 编造 虚假情况 来骗保 险人。同时投保人 不仅应  道 告知保 险人 其现实 已知的情况 ,而 且对于其 尚未 知悉 ,但  却应该知道 的情 况也应 该告诉保 险人 ,如果投保人 因过失而  未知道 ,也构 成如实告 知义 务 的违 反。关于投保人和 被保 险  人的如 实告知义务的法律规定有 :   我国保险法第 l 条规 定:订立保 险合 同,保险人应 当向  7 投 保人说 明保险合 同条 款的 内容 ,并可就保险标 的或 被保 险  人 的有关情况提 出询 问,投 保人应 当如实告知 。考虑 到投保  人 与被保 险人 不是 同一人 的情况下 ,被保险人对保 险标的 的  危 险事项 比投 保人 更为 了解 ,特别是关 于被保险入 的隐私事  项 ,因此 既然被 保险人 是以其财产和人 身受保险合 同保障 的  利 害关系人 ,则应要求其承 担如实告 知的义务 ,且其 告

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