保险合同投保人告知义务范围论文


保险合同投保人告知义务范围论文 摘要:在中国,保险业的迅猛发展我们有目共睹,对于保险的需 求也在不断增长, 各类繁多的保险合同中如何平衡投保方与保险方的 利益,如何从法律的角度来解决双方间的争议便成为重要课题。关于 完善保险法、 完善投保方的告知义务能从很大程度上减少在保险合同 中的争议。因此我们应当着力完善此项制度,令整个保险业在中国现 今发展状况良好的态势下有更进一步的提高。 一、告知义务定义及主要特征 保险合同中的告知义务是指, 在保险合同签订之前以及在保险合 同执行的过程中, 投保人和被保险人应承担将与保险标的有关的重要 事实告知保险人的义务。 从性质上讲, 在保险法中, 告知义务是先契约义务, 是法定义务。 主要具有一下的特征: 第一,是如实告知义务。为了使保险人能正确评估危险发生概率 并合理控制风险,投保人须负有如实告知义务。 第二,是有限性义务。就告知的内容来说,其范围是有限的。这 种有限告知主义又称作询问告知主义, 是一种保险人向投保人或被保 险人询问有关应当告知事项的情况的方式, 而投保人或被保险人仅对 保险人所询问的事项负如实说明的义务。就告知时间来说,也是有限 的。告知义务是产生于保险合同订立之前或者订立之时的,因此,告 知义务发生、存在的期间是以订立合同为界限的。 二、投保方负有的告知义务 作为保险合同的缔结主体,投保人当然具有告知义务。早在1776 年, 已经有了投保人与保险人双方均负有告知义务的先例, 在 Carter v.Boehm 一案中,曼斯菲尔德大法官确立了这一判例法规则,如果投 保人在缔约保险合同时, 隐瞒其应当知晓的与保险标的危险性预计相 关的事实,即便投保人并没有欺诈目的,保险人也有权宣告保险合同 无效,其告知义务的理论依据是诚实信用原则。告知义务规则经过判 例与学说的努力逐步得到完善。 这一成果在英国 《1906年海上保险法》 中得以体现, 保险人以投保人违反告知义务为由解除或者撤销合同的 抗辩, 要证明投保人隐瞒或者不实陈述的事实对危险的预计有重要影 响,投保人在事件中知道或应当知道该重要事实。 根据我国 《保险法》 第17条的规定, 保险人负有如实告知的义务, 根据《海商法》中的规定,告知义务的主体为被保险人。就保险活动 的实践出发,认定投保人与被保险人均有如实告知义务比较合理。因 此,我认为,对于我国《保险法》第17条应当作扩大解释,认为投保 人与被保险人均为告知义务的主体。 三、投保方缔约时告知义务的范围及制度评析 对于履行投保人的告知义务的主体, 在实践中, 有特殊问题存在。 在生活中有不少为他人订立保险合同或的人, 包括投保人的代理 人等。参考德国《保险合同法》第19条,改法条将保险合同中投保人 告知义务的主体扩大到了投保人的代理人以及无权代理人。 英国1906 年《海上保险法》也有相应的规定,“代理人为保险人办理保险时, 依照前条有关情况无须披露的规定,代理人应当向保险人作如下披 露: (a)代理人所知道的重要情况,代为投保的代理人被认为知道的 在通常业务中应该知道或已传递给他的重要情况;以及(b)被保险 人本应披露的重要情况,除非由于被保险人过迟未及时通知其代理 人。” 借鉴国外的立法,我认为我国的《保险法》也应当对投保人是由 其代理人代为投保时,规定其告知义务。在这种投保人为他人所代理 投保的情况下, 一旦规定为仅要求投保人负有告知义务而忽略其代理 人或无权代理人这种义务, 则投保人即利用此规定来委托他人订立保 险合同以逃避此种保险法所规定的相关的告知义务。另外,若情况为 投保

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