农户贷款:定位、途径、模式


涉农贷款:定位、途径、发展模型
一、涉农贷款的定位
涉农贷款是国家支持的一项旨在为农户生产经营发展需要的常规贷款方式, 一般而言这些贷款主要有贴近农村地区实际的银行及贷款公司来操作。 在银行上, 主要有农村信用合作社(城市商业银行) 、邮政储蓄银行、中国农业银行、中国 农业发展银行等; 小额贷款公司, 包括网络 P2P 贷款以及实体贷款都有农户生产 经营的贷款项目,此外,还包括农业发展基金项目等也开展农户贷款项目。 资金本身具有很强的趋利性,也就是说在没有认为干扰的情况下,资金是追 逐利润而去的,没有利润,市场是不会指引资金流入的,而正是由于资金独特的 性质,决定了资金难以流入农业生产。农业生产,具有自身的天然性质,包括收 到季节影响、天气影响、生产技术影响、市场销售影响、政府政策影响、农户自 身素质影响等,因此,农业生产具有很强的不确定,不确定意味着农作物生产经 营具有盈利的风险。 此外, 农作物的生产弹性相对较低, 基本上等于生活必需品, 这意味着农作物的价格基本上难以受到市场的影响, 国家会采取限制农作物的生 产价格,以能够保证居民的日常生活需要。 。在这里需要区分的是大米、小麦等 生活必需品的生产,区分猪肉、羊肉、大蒜、绿豆等生活可选产品的类型,因为 二者的生产弹性是不一致的,前者弹性小,后者弹性大。而目前涉农贷款也主要 是针对于生产弹性大的产品上, 生产弹性小的农作物生产则主要有国家粮油补贴 等政策性补贴来进行, 而且生产经营上还有许多其他的补贴,如农业生产机械优 惠政策等。总之,我们需要明白涉农贷款主要针对的是收到市场影响较大,具有 一定生产经营收益的项目,这是涉农贷款的定位,或者说是市场目标对象。 从上面的分析中,我们应该可以理解涉农贷款为什么少?农作物天然的属性 使得机构都不太愿意进行涉农贷款, 那么这意味着农作物生产没有贷款机会了么? 答案不是。 有五个因素决定这个答案:一是国家推行家庭农场等小规模农业生产 经营方式, 具有很大的政府支持力度; 二是目前很多农户愿意回乡从事农业生产, 媒体上报道的就有硕士养猪、 金领放羊等案例; 三是国内的农业生产经营水平低, 农作物附加值低,深挖空间大;四是居民消费意识以及生活消费水平提高,有机 蔬菜、有机粮食等都是未来市场需求量较高的产品;五是国家耕地红线,国家可 耕作优质农粮作物的基地较少。这些因素都导致机构愿意贷款给农户。

二、涉农贷款的获取路径及优惠
河南省作为国家粮食核心产区,作为当地农户如何能贷款到呢?在这里我想 强调的是你能不能贷款, 而是你贷款后能干什么,也就是说贷款能够给你带来持

续利润吗?持续的生产经营利润是金融支持你的关键。 这个论点的依据是现在贷 款途径太多了,后面会讲到。如果你的项目经营三个月关门了,以后此类项目申 请贷款时,机构是会慎重考虑的,尤其是针对你这个贷款人,因为你的信用受损 了。所以,贷款的真正目的是为了使得双方都能获利,是持续获利,而不是短期 获利。基于这个论点,下面来谈谈是否能贷款?怎么贷?如何发展? 首先,必须熟悉国家和省内的涉农贷款优惠政策,在这里我梳理了河南省涉 农贷款的优惠政策。 1.根据国家有关政策文件规定,对符合条件的农村妇女贷款,中央财政给予 贴息;对符合条件的农户贷款,由扶贫部门贴息 5%;对符合条件的林业贷款由 中央财政贴息 3%,可贴息 3 至 5 年。具体贴息办法可向市县财政、扶贫部门和 农信社小额信贷技术员咨询。 2.《河南省回乡创业农民工、大中专毕业生小额担保贷款操作办法(试行) 》 (2009) 。 《办法》指出,符合法定劳动年龄的回乡创业农民工,诚实守信、有创 业愿望并具备创业条件,可凭户口所在地乡镇(街道)劳动保障机构出具的在外 务工 1 年以上的证明或已经创业的证明,申请不超过 5 万元的小额担保贷款。对 于合伙经营或组织起来创办的经济实体,则可按照人均 5 万元的标准,合理确定 贷款规模,最高可获 50 万元贷款。 3.《河南省地方税务局关于农户小额贷款利息收入免征营业税有关问题的通 知》 (2010) 4. 《财政部 国家税务总局关于中国农业银行三农事业部涉农贷款营业税优惠 政策的通知》 (财税〔2014〕5 号) 。明确自 2013 年 11 月 1 日至 2015 年 12 月 31 日,对中国农业银行纳入“三农金融事业部”改革试点的河南等 19 个省分行下辖 的县域支行, 提供农户贷款、 农村企业和农村各类组织贷款取得的利息收入减按 3%的税率征收营业税。 5.关于印发《河南省县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》的通知 其次,河南省省内较为知名的涉农贷款机构有哪些呢?主要是以省内的银行 机构为主,包括中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行、河南省 农村信用合作社、改制后的城市商业银行、省内主要村镇银行等。目前,这些机 构在省内为农户提供的贷款额度为最高 50 万元。依据农户贷款的性质、农户自 身的条件有不同的贷款额度。其中,基本条件为,不良诚信记录、无赌博、无吸 毒、无违法犯罪记录的,本地户口,项目材料齐全且项目具有可预期的盈利,都 可以获得贷款。具体而言,对于低于 2000 元的贷款申请,只需要本人提供身份 证明材料、 户口材料等资料就可以直接获得贷款; 对于贷款额度超过 2000 元的, 就要提供联保或者抵押物,只要有保障、有抵押物,项目有可预期的盈利,均可 以快捷获得贷款。目前,省内中国农业银行、中国邮政储蓄银行、河南省农村信

用合作社、 改制后的城市商业银行、 省内主要村镇银行都可以受理此类贷款申请。 下面,就主要银行的贷款优惠进行说明。 农户个体贷款机构主要河南省农村信用合作社、邮政储蓄银行、城市商业银 行、村镇银行等。 1.河南省农村信用合作社 省农村信用社依托 “财政惠民资金一卡通”开展的小额贷款业务是一种非常 便捷的贷款方式,只要农户持有“财政惠民资金一卡通” ,向就近的小额信贷服 务站申请贷款, 直接就可以拿到 2000 元贷款, 无需联保和担保, 无需上报审批。 如果需要 2000 元以上的资金,则需要提供联保或担保。诚信客户贷款额度可逐 年增加。小额信用贷款的金额原则上不超过 2 万元,最高不超过 5 万元。月息 9.9‰+2.1‰=12‰, 其中 2.1‰的诚信保证金在还清本息时一次性奖励给农户, 但 本金或利息逾期者不奖。 诚信客户利息可逐年下降。对于需要更多资金发展生产 的农户,省农村信用社也可以提供小额担保贷款。担保的方式有很多,比如可以 找拿财政工资的公务员、教师作担保,找党员干部、团员干部作担保,也可以用 存款单办质押贷款, 用林权证办抵押贷款等。 小额担保贷款的金额可根据抵 (质) 押物价值由借贷双方约定,原则上不超过 50 万元。年息按同期基准利息上浮 3 个百分点。小额贷款期限原则上不超过 3 年,最长不超过 10 年。农民自愿选择 贷款时间,鼓励农民提前还贷。 针对农户很难提供抵押物的问题,专门为农户设计了无需抵押的贷款品种, 只要无不良诚信记录、无赌博、无吸毒、无违法犯罪记录的,自愿组成 5 户联保 小组,经过 7 天的培训,就可以获得 2 万元以下的贷款。有 3 年以上经营经验的 商户,组成 3 户联保小组,一次性可贷 2 万元。诚信客户贷款额度可逐年增加。 2.邮政储蓄银行河南省分行 (1)邮政储蓄银行有哪些小额贷款产品? 小额贷款业务根据客户对象的不同分为农户小额贷款和商户小额贷款,根据 贷款担保方式的不同分为联保贷款和保证贷款, 即农户小额贷款分农户联保小额 贷款和农户保证小额贷款; 商户小额贷款分商户联保小额贷款和商户保证小额贷 款。农户小额贷款最高 5 万元,商户小额贷款最高 10 万元(部分地区贷款额度 更高,详情请咨询当地邮储银行分支机构) 。 农户联保小额贷款由 3 至 5 户农户组成联保小组,商户联保小额贷款由 3 户 微小企业主组成联保小组, 小组成员相互承担连带保证责任。这两种联保贷款在 联保小组签订联保协议后, 依据协议约定就可以在一定期限内获得一个授信额度。 只要在这个授信额度和期限内,并且上笔贷款已经结清,如果想再次申请贷款, 贷款审批流程就会大大简化。 农户保证贷款和商户保证贷款由 1-2 个满足条件的 自然人提供保证。

(2)申请邮政储蓄银行小额贷款须具备什么条件? 农户小额贷款业务对象主要为具有完全民事行为能力,身体健康,具备劳动 生产经营能力、 能恪守信用的农户或农村个体经营户,城镇个人从事农业相关的 经营活动的,拥有稳定的经营场所,可以申请农户贷款;商户小额贷款对象主要 为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所,产品有销路、经营有 效益、经营者素质好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经 营者等。 具体的要求您可咨询我行的当地分支行或客服热线 95580。 (3)在哪里可以办理小额贷款业务? 您可以前往邮政储蓄银行的各分支行,或者拨打客服热线 95580 咨询办理小 额贷款。 (4)办理贷款需要哪些流程? 办理的一般流程是,首先您提出贷款申请,由我行的受理人员受理后,信贷 员会到您的生产经营场所和家庭住所进行实地调查, 之后会将相关材料提交给审 查审批人员, 审批通过的就会通知您和相关人员签订贷款合同,贷款合同签署完 毕后就可获得贷款。 (5)申请小额贷款都需要什么材料? 申请小额贷款需要提交的材料有:小额贷款申请表、您的有效身份证件的原 件和复印件、 您在当地常住户口薄或居住满一年的证明材料、办理贷款所需的其 他材料、结婚证或者婚姻证明、 如果您申请的是商户贷款,还需要提供:经年检合格的营业执照原件及复印 件;从事特许经营的,还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件; 经营场所产权证明或租赁合同。 (6)办理一笔小额贷款大约需要多长时间? 正常情况下,我行的信贷员对你进行实地调查后 3 天内会给您答复。您如果 确实急用钱,您可以事先提出来,会优先安排,越积极配合我,获得贷款的时间 就越快。 3. 洛阳银行 众所周知, 中小企业客户融资难主要体现在担保难、 抵押难。 针对这一情况, 洛阳银行为小微企业贷款开发了拳头产品——“富民宝”小额贷款。目前年龄在 18-60 周岁、经营历史 3 个月以上,在郑州市拥有固定经营场所和固定住所的个 体工商户或者小微企业都是“富民宝”的服务对象。符合条件并通过审核的客户 可以从洛阳银行郑州分行取得额度为 2000 元-500 万元不等的信贷支持,并根据 客户的不同情况设计灵活多样的还本付息方式。 4.郑州银行

郑州银行微小贷款项目(ZMFP)启动,微贷中心主要面向个体商户、私营 企业主及微小企业,为他们提供从 5000 元至 100 万元不等的贷款额度。其中, 微贷产品“鼎盛贷” ,是郑州银行与德国 IPC 咨询公司合作研发而成,具有手续 简单、担保灵活、放款快捷、服务专业等特点,能解决个体工商户和微小企业在 进货、购置设备过程中出现的流动资金缺口。 对于有扩大经营融资需求的客户,该产品能延长贷款期限达 36 个月。贷款金额 在 50 万元以下的企业,则无需提供任何抵押物。 5.中国农业银行 申请贷款条件(详细见中国农业银行农户小额贷款管理办法) : (1)有生产经营项目和设备(工具)或场地,自有资金比例达 30%以上; (2)年满 18 周岁且具有完全民事行为能力; (3) 、 借款人及其直系亲属没有不良个人信用记录,且在签订联保协议前如 有向农行借款的,原借款已先行还清; (4)遵守联保协议; (5) 借款人在得到贷款前,应在农行存入不低于借款金额 1%-10%的互助专 户存款,执行同档次活期存款利率加 0.6 个百分点的存款利率,利息每年结算一次, 互助金存款存入对公存款科目管理。 中国农业银行和中国农业发展银行主要是紧密响应国家涉农贷款政策, 做系 列中小微企业的贷款项目,再在此不详述。

三、涉农贷款的发展模式
贷款最重要的是怎么去经营?选择适当的经营模式, 也是贷款能够成功的关 键。下面主要介绍几种常见的贷款经营模式。 1.“银行+农民专业合作社+农户”贷款模式: “襄城模式” “襄城模式”是指合作社社员自愿缴纳一定比例的贷款风险担保基金,由农 民专业合作社向农行推荐把关, 并协助农行对贷款进行管理,农行依托合作社进 行农户筛选、放贷和管理的模式。 “银行+农民专业合作社+农户”贷款模式,把农民专业合作社和农户捆绑在 一起服务, 以规模种植、养殖等为特色的行政村,帮助其建立和规范专业合作社,增强 合作社财务约束能力和风险能力,让这些合作社符合信贷扶持条件,支持专业合 作社规范运作。 之后, 该行依托合作社设立 “三农工作服务站” , 派驻客户经理。 为合作社和合作社的农户提供全方位的金融服务,将双方的合作推向纵横,促进 了“三农”业务健康快速发展。 此外,建立风险补偿资金,银行贷款风险可控。具体做法是,社员入社需缴

纳不少于 1000 元的风险补偿基金,社员风险补偿基金按贷款额度缴纳,并在农 行开立保证金专户。同时,该行还与专业合作社签订了《合作协议》和《借款补 充协议》 ,优先向签约的合作社社员发放贷款,并适当优惠贷款利率。 案例 1:襄城县湛北乡尚庄村瓜菜大棚 2010 年 11 月 1 日, 天气骤变, 晚上下起了大雪, 农户的蔬菜大棚遭受雪灾, 许多大棚倒塌,农户经济损失惨重,为了减少农民的经济损失,村干部动员村民 马上修建大棚,及时补上蔬菜苗。可是资金成了拦路虎。这时农行襄城县支行客 户经理了解该村情况后,及时回报县支行,采取三户联保方式,在一星期内给该 村贷款 100 多万元,解了农户的燃眉之急。 目前,尚庄村西瓜种植规模已扩大到 3000 亩、近千座大棚,亩年效益 1.5 万元, 村人均收入 2010 年已突破 1 万元, 大棚瓜菜总收入 1500 多万元, 是 2001 年村总土地收入的 15 倍。 案例 2: “公司+专业合作社+农户” : 襄城县回乡创业青年企业家李汉伟,高中毕业后到南方创业,做过生意,干 过房地产,自己富了以后,2008 年初,他毅然放弃了大城市优越的工作条件, 回到了生他养他的家乡——襄城县十里铺镇。2008 年 10 月,李汉伟投资 3000 万元, 在一片荒芜土地上建成了集农业、养殖于一体循环经济的大型农牧业集团 企业,一个年出栏 6 万头生猪的现代化、标准化生猪养殖企业。目前该公司已发 展成了公司+基地+农户的农业产业化省级龙头企业。该公司兼并 13 个养猪专业 合作社吸纳农户 300 余户。 2. 新农村民居建设贷款新模式: “滑县模式” 所谓“滑县模式”即以新农村民居建设贷款支持社会主义新农村社区建设中 的农户购建房资金需求,以第三方承建企业的国有出让土地使用权作抵押担保, 同时筹集不低于贷款总额 2%的风险代偿基金,成立协管员队伍,在有效防范风 险的前提下,实现了农户贷款“集约化”经营,收到了银政、银农多方互利共赢 的良好社会效应。 农行滑县支行在办理新农村民居建设贷款时, 主要依托地方政府与村 “两委” 班子,他们制定了“按村管理、一人一村、循序渐进、逐步深入”的工作方法。 支持有不低于 60%的自有建房资金、 具有稳定收入和一定偿还贷款能力的当地常 住居民。 农民贷款金额在 1 万~5 万元之间的, 采用等额本息分期还款, 贷款期限在 5 年以内,担保方式主要以公务员担保、法人企业担保、专业机构担保等为主。新 农村民居贷款在贷款额度、借款方式、贷款期限、还款方式、贷款利率等方面的 设定,非常近似城市居民的住房按揭贷款,因而,深受广大农户欢迎,有效地解 决了农民建房缺资金的困难。

为了降低金融贷款风险, 农行滑县支行积极完善贷款措施。该行积极与滑县 新区管委会沟通协调,完善出台了《新农村建设风险代偿基金管理办法》 ,成立 了滑县新区管委会支持新农村建设风险代偿基金管理委员会, 具体负责风险代偿 基金的管理、 使用和风险责任认定。风险代偿基金筹资额度为新农村建设贷款发 放额度的 2%, 由滑县新区财政全部出资。 风险代偿基金在农行滑县支行开立 “滑 县新区管委会支持新农村建设风险代偿基金”专户存储,需动用风险代偿基金归 还不良贷款时, 由农行滑县支行提出风险代偿基金弥补申请,提交风险代偿基金 委员会批准, 风险基金专户管理人员开具转账支票,农行网点进行贷款本息收回 处理。 3.“政银保”农业贷款融资模式:佛山,三水农业案例 农业生产风险大、农民可抵押的资产少,是农民贷款难的根源,由于农业生 产受自然环境和市场因素影响较多, 过往金融部门对农业生产贷款要求条件较高, 须有资产抵押或有信誉的人担保,农户申请贷款较困难, “政银保”农业贷款融 资模式能够很好地解决上述问题。 “政银保” 农业贷款融资模式正创始人之一的李伟明回忆道,这项政策早在 2006 年就开始酝酿,当年 8 月,台风“派比安”重创佛山,三水农业损失很大。 “当时印象最深的是, 农民受灾后没有钱发展生产了,相关的农业设施也比较薄 弱。 ”李伟明等人就在思考,能否制定一个政策,解决农民贷款难的问题,同时 引导他们改善生产条件。 三水区政府在参考了上海、天津等地“政银”合作的基础上,引入“农业保 险”的概念,创造性地提出“政银保”三方合作贷款新机制。这套机制在为农民 提供贷款担保的同时,还通过放贷的额度突出了对重点产业和设施农业的扶持。 目前,白坭、大塘的蔬菜种植业,芦苞的水产养殖笋壳鱼,乐平的水产养殖桂花 鱼是这项政策的重点扶持对象。


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